摘要：近年來，區塊鏈概念異常火熱，目前全球許多國家積極的進行區塊鏈技術頂層設計，探索并開發區塊鏈技術在不同場景下的應用。醫療被認可是區塊鏈技術應用最具潛力的行業之一，是繼金融領域的第二大區塊鏈技術落地領域。本文重點講解區塊鏈技術在醫療保險行業中的應用現狀。

區塊鏈技術早已被大多數人了解和熟悉，早在區塊鏈概念誕生時，就有專家稱其將改變傳統醫療保險行業。目前傳統醫療保險行業存在信息泄露、報銷流程復雜、保險機構之間信息溝通困難等原因制約著行業的發展，區塊鏈技術的引進是醫療保險行業的福音，它不僅可以為保險公司儲備個性化信息還可以為支付技術提供安全通道，為理賠提高效率、改善投保人的隱私安全問題、解決機構和投保人之間的信任問題等。

傳統醫療保險主要存在的問題

在醫療保險領域內，投保人、醫療機構和醫療保險機構三者之前需要頻繁的信息交互，在交互過程中產生許多問題，主要體現在以下幾方面：

1)由投保人角度考慮，在選擇保險品種時經常會面臨著保險機構誤導等欺騙行為，在理賠過程中存在等待時間長、流程繁瑣、手續復雜等問題，經常造成賠付不到位或理賠不及時，還存在投保人私密信息泄露的風險;

2)由醫療機構的角度考慮，機構花費大量的時間成本耗費在報銷流程中，如病理資料整理和外部數據審計等工作，而且為了避免投保人安全隱私數據泄露，醫療機構和保險機構之間的信息溝通相對較低;

3)由醫療保險機構的角度考慮，其投保人數據信息有限，需要花費高額的成本和較長的時間在資料審定、索賠檢查和數據庫維護等方面，有時需要借助第三方機構或自身組建強大的核保部門，以規避騙保、逆向選擇、道德等風險。

4)在社會保險方面，全國各個省份地區的醫保范圍和報銷比例存在不一樣的情況，異地醫保存在諸多限制，且報銷流程繁瑣復雜，時間周期較長。

區塊鏈技術應用在醫療保險行業可解決的問題

區塊鏈技術的去中心化、開放透明、點對點的鏈接、匿名性、保密性、智能合約自治性和不可篡改等可以在一定程度上緩解傳統醫療保險行業所面臨的問題。區塊鏈的去中心化特性與保險的本質相契合，點對點交易也是就是互助類保險。

目前，醫療保險機構運用新技術可以進行目標患者的銷售的作用，同時區塊鏈技術的應用也依賴保險的推進。

1)應用區塊鏈技術的智能合約可一定程度的提高理賠效率

應用區塊鏈技術的智能合約是基于約定的理賠條件，通過編程，在滿足理賠條件時激活自動理賠功能，可以降低人力成本，具有自治性。同時，智能合約可以在一定程度上減少個人與機構合同條款解讀不同帶來的分歧;

2)區塊鏈技術安全特性可保護投保人的隱私信息

區塊鏈技術的加密特性可以在一定程度上改善傳統醫療保險對個人隱私保護力度不足的局面，同時還能緩解由于隱私保護原因造成交易效率低下的問題，譬如：醫療機構與醫療保險機構對于投保人之間的信息長期不互通造成效率低下的問題。

3)應用區塊鏈技術可在一定程度改善投保人與保險機構之間的信任問題

區塊鏈鏈條上的信息越多，加上其透明性和開放性可以減少信息的不對稱性，而區塊鏈不可篡改特性可以使得投保人加大對保險機構的信任程度，減少騙保、逆向選擇、道德等風險。

區塊鏈技術在醫療保險行業的落地項目

1)Dokchain醫療區塊鏈項目

公司成立2011年，是美國的一家醫療保險服務供應商，提供軟件開發和API應用產品的公司。公司利用PokitDok的API可以快速構建醫療APP，提供數字化的醫療健康服務，如支付、預約、電子病歷、投保資格審查和保險索賠等。

2)愛心人壽

騰訊云與愛心人壽進行戰略合作，將探索開發區塊鏈技術醫療機構、醫療保險機構等平臺的應用，將醫療數據信息安全有效的保存于區塊鏈上。打通了醫療機構、醫療保險機構以及監管部門等各個環節的信息互通，幫助醫療保險公司更好的完成業務、降低風險、減少成本支出等，使客戶獲得更滿意的醫療保險服務。而且還能通過智能合約實現保險業務的成本管理、自動核保、快速理賠等智能化管理。后續可以依賴利用區塊鏈技術建立起來的醫療保險行業生態，吸引更多的傳統醫療機構、醫療保險機構等平臺的加入，廣泛的使用區塊鏈技術，提高醫療保險的效率。

3)輕松籌、曙光籌、水滴互助、盤式互助

近年來，輕松籌、曙光籌、水滴互助、盤式互助等互助型機構在國內發展迅速，這些機構為提高在公眾的公信力度，開始將區塊鏈技術引進平臺。以輕松籌為例，輕松籌是該類平臺最早引入區塊鏈技術的機構，該平臺所有的訂單都具有單獨的ID編號，有據可查且不可篡改，輕松籌也為后續區塊鏈技術的延伸提供了基礎，如未來大型慈善機構引進區塊鏈技術，撥款形式每個相關細節流程均可查其不可篡改，防止貪污腐敗的發生。

目前區塊鏈在醫療保險行業的應用大多還處于前期的探索階段，真正落地項目還不多，大病眾籌領域由于流程手續較為簡單，所以落地速度較快;而流程較為復雜的平臺，由于業務邏輯等問題比較模糊，導致區塊鏈技術引進有一定的難度。

結語

綜上所述，應用區塊鏈技術的智能合約雖然可以解決個人與機構之間信任問題，和機構之間的信息交互問題，但如何保證智能合約本身信任問題，目前并未有明確的監管機制和審查部門。隨著人們對區塊鏈技術的探索和政府機構的持續重視，這些問題必將得到解決，未來區塊鏈技術在醫療保險行業的應用將會越來越廣泛。